Den gode nedsparingsplan handler ikke blot om at bruge formuen op – men om at skabe økonomisk tryghed, fleksibilitet og livskvalitet. Den bedste plan er individuel og bør kunne justeres i takt med, at livet udvikler sig.

En konkret plan kan bygges op i følgende trin:

Fastlæg dit ønskede otium
Beskriv, hvordan du ønsker at leve:
Hvilket årligt forbrug ønsker du?
Rejser, bolig, bil, fritidsinteresser og gaver til familien.
Ønsker du at efterlade arv, eller er målet primært at få glæde af formuen selv?
Skab det økonomiske overblik
Saml alle aktiver og indtægter:
Folkepension
ATP
Arbejdsmarkedspensioner
Livsvarige pensioner
Ratepensioner
Aldersopsparing
Frie midler og investeringer
Fast ejendom og eventuel gæld
Beregn det månedlige behov
Lav et realistisk budget med:
Faste udgifter
Variable udgifter
Uforudsete udgifter
Buffer til større anskaffelser
Bestem rækkefølgen for udbetalinger
Ofte kan det være hensigtsmæssigt at:
udnytte offentlige ydelser optimalt,
planlægge udbetaling af ratepension over en passende periode,
bevare livsvarige pensioner som en stabil grundindtægt,
anvende frie midler strategisk.
Den optimale rækkefølge afhænger blandt andet af skat, modregning og investeringsforhold.
Lav en investeringsstrategi
Nedparing betyder ikke nødvendigvis, at investeringerne skal ophøre.
Formuen kan med fordel opdeles i:
likvid reserve (1-3 års forbrug),
mellemfristede investeringer,
langsigtet kapital, som fortsat kan skabe afkast.
Planlæg for de store risici
Overvej konsekvenserne af:
lang levetid,
sygdom eller plejebehov,
inflation,
store udsving på de finansielle markeder.
Lav en årlig opfølgning
En nedparingsplan er et dynamisk værktøj. Gennemgå den mindst én gang om året og justér ved ændringer i økonomi, skatteregler eller privatliv.

En praktisk tommelfingerregel

Mange oplever størst tryghed ved at opdele økonomien i tre “spande”:

Tryghedsspanden – faste pensioner, som dækker de nødvendige leveomkostninger.
Livskvalitetsspanden – frie midler til rejser, oplevelser og større ønsker.
Fremtidsspanden – den del af formuen, der fortsat investeres med henblik på de senere år og eventuel arv.

Denne opdeling gør det lettere at træffe beslutninger uden hele tiden at bekymre sig om, hvor pengene skal komme fra.

En god nedparingsplan besvarer fem helt centrale spørgsmål

Har jeg penge nok – også hvis jeg bliver 100 år?
Hvordan minimerer jeg unødig skat?
Hvornår skal de enkelte pensioner udbetales?
Hvor stor en del af formuen bør fortsat investeres?
Hvor meget kan jeg roligt bruge hvert år?

Råd & sparring: Tillegreen Consulting
peter@tillegreen.com